Juan Carlos Gutiérrez, es un sanandresano, bachiller del Colegio Bolivariano y actualmente investigador y docente de EAFIT de Medellín en Finanzas Corporativas, quién considera la Hipoteca Inversa como una opción legítima para muchos adultos mayores sin pensión.
«La solución del problema de las pensiones es un asunto no sólo de economía, sino de ingeniería financiera. Me fundamento en investigaciones serias realizadas al respecto, no en artículos de baja calidad»
el tema de la hipoteca inversa lo vengo estudiando desde hace 7 años. Conocí a Robert C. Merton, Premio Nobel de Economía en Cartagena, y fue allí donde expuso por primera vez el concepto desde una perspectiva pensional, afirma para justificar su posición.
Explica que las Hipotecas Inversas son productos voluntarios que permiten a una persona mayor: 1. mantener su lugar de residencia. 2. tener una renta mensual adicional que antes no tenía. «Causa extrañeza que ciertos personajes que defienden las libertades individuales no quieran que exista.»
Gutiérrez explica que la clave para que la hipoteca inversa sirva una función social es convertirla en una hipoteca pensión de bajo costo financiero. De ésta forma las personas que al llegar a la edad de pensión, que no reúnan requisitos de pensión, por falta de semanas cotizadas o falta de ahorro, en lugar de recibir una devolución de saldos (AFPs) o indemnización sustitutiva (Colpensiones), podrían sumar dicha saldo o indemnización a una hipoteca inversa para recibir una pensión de salario mínimo. De lo contrario las personas tendrían dos opciones:
- Hacer devoluciones de saldos o indemnización sustitutiva. La gente recibe una suma única, se la gasta y se queda sin renta.
- Convierte el saldo en un BEP (Beneficio Económico Periodico) para recibir un ingreso inferior a un salario mínimo con un 20% de subsidio, cada dos meses.
Ahora, el administrador de las hipotecas inversas debe ser una agencia del Gobierno. No la banca privada. El sistema bancario es un mecanismo de distribución de hipotecas, por lo que en Colombia, el Gobierno a través del Ministerio de Vivienda debe crear un buen diseño del instrumento, que es clave.
Frente a la preocupación de algunos críticos de este mecanismo, al hecho que
los adultos mayores tienen la tendencia a ser más sensibles y demandan mayor atención, lo cual hace que tome decisiones impulsivas, tenga o no hijos, esten o no cerca de ellos, y ahi es donde está el peligro de la oportunidad en que caeran muchos de ellos para acceder a esta opción, explica que «si los herederos no quieren que su Padre/Madre venda la casa con el mecanismo de la hipoteca inversa con un banco, lo que pueden hacer es presentarle al dueño de la casa (Padre, Madre o ambos) una mejor oferta: que los hijos se comprometan con éste o éstos a proporcionarles un flujo de dinero vitalicio. El dueño (Padre, Madre o ambos) decidirá cuál oferta es mejor.
Gutiérrez plantea una serie de interrogantes que considera necesario que respondan las personas antes de criticar las hipotecas inversas:
¿Ha sido añadido algún componente de obligatoriedad al esquema?
¿Existen mejores alternativas (financiables)?
¿Funciona en otros países del mundo?
¿Qué elementos se considerarían a la hora de tarifar primas?
¿Qué porcentaje de los adultos mayores tiene pensión y qué porcentaje es pobre?
¿Existiría algún riesgo para las entidades que ofrezcan este producto?
¿Los hijos se están haciendo cargo de sus padres en la tercera edad?
¿Qué es eso de la pobreza oculta?
¿Ha cambiado o seguirá cambiando la expectativa de vida?
¿Cuál ha sido la evolución de la tasa de fertilidad?
¿Se les debería prohibir a los adultos mayores tomar decisiones sobre su patrimonio?
Es una alternativa más para hacer líquido un activo. No es una obligación. Dependiendo de cómo se estructure, puede ser atractivo para complementar el ingreso durante la pensión. Si la estructura (no) le conviene a alguien, pues que (no) la use.
Logros de Gutiérrez
Este año participó por el Departamento Archipiélago de San Andrés y Providencia del Segundo Corte de Becas Bicentenario de Colciencias, que divulgó sus resultados el pasado viernes 29 de mayo donde obtuvo un cupo.
San Andrés tenía 5 cupos disponibles. De esos 5 cupos sólo pasaron como «Elegible – Corte 2» 3 propuestas de tesis doctoral: 2 de la Universidad Nacional de programas de Doctorado en Automática y Biología, y 1 de EAFIT (Doctorado en Ingeniería Matemática) que presentó Gutiérrez.
Sobraron 2 cupos de 5. San Andrés pertenece a la región Caribe. Debido a que en este Departamento hay ausencia de proyectos, esos 2 cupos fueron asignados al Departamento del Atlántico, en dos propuestas de tesis: Universidad del Norte (Derecho) y Universidad del Atlántico (Medicina Tropical). Las 5 propuestas fueron aprobadas para beca.
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